La aplicación del principio de favorabilidad en beneficio del deudor hipotecario. indubio pro consumidor

Abstract

El Cortijo es un barrio ubicado en la localidad de Engativá, noroccidente de Bogotá D.C, poblado en su gran mayoría por familias de clase media, de estrato 3, que debido a las dificultades que encuentran al momento de adquirir vivienda propia, se convierte en una necesidad acudir al sistema financiero para poder obtener los recursos necesarios para conseguirla, y es por esto que algunas personas, entre los años 1995-1997 solicitaron créditos hipotecarios a los bancos, mediante un contrato de compraventa de inmueble con garantía hipotecaria. En el mencionado contrato, el sector financiero por intermedio del banco determinado, abusa de su posición dominante en esta relación jurídica, estableciendo condiciones y disposiciones de manera unilateral desfavorables para la persona que pide el crédito hipotecario. Es así como nos encontramos con el problema socio-jurídico, el cual es la transgresión de la autonomía de la voluntad por la existencia de cláusulas abusivas en los créditos hipotecarios que afecta a los prestatarios. El objeto de la investigación es la protección a los deudores hipotecarios, y para lograr esto, se formula una pregunta desde la cual se aporta una de las posibles soluciones al problema, ¿La aplicación del principio de favorabilidad en el derecho del consumo, frente a las cláusulas abusivas que vulneran el principio de la autonomía privada de la voluntad, permitirá la protección de los deudores hipotecarios de la ciudad de Bogotá D.C., localidad Engativá, barrio El Cortijo en el periodo 1995-1997.? La respuesta a este interrogante tiene como objetivo general elaborar la orientación metodológica para la adaptabilidad de las normas del derecho del consumo con base en el principio de favorabilidad para la protección de los deudores hipotecarios, la adaptabilidad de la normatividad del derecho del consumo a los contratos de créditos hipotecarios, no sólo es pertinente sino que es necesaria para tratar de equilibrar las relaciones asimétricas existentes entre la entidad financiera y el deudor hipotecario. Esta investigación es mixta, pues tiene un enfoque paradigmático cualitativo y cuantitativo, en cuanto al cuantitativo es preciso aclarar que el método pertinente es el hermenéutico dialectico, consistente en la interpretación de contratos protocolizados en escrituras públicas (créditos hipotecarios) y sus contradicciones con la interpretación de normas que protegen al consumidor. Ahora, en cuanto al enfoque cuantitativo se usaron técnicas de recolección de datos como la entrevista y el análisis de contratos. La entrevista se utilizó para validar los resultados teóricos y prácticos con un experto de Derecho Comercial que es docente, asesor y tratadista pues tiene la función de evaluar a partir del conocimiento del experto el principio de favorabilidad en el derecho del consumo para proteger al deudor hipotecario, y el análisis de los contratos para recolectar datos referentes a las cláusulas abusivas que se presentan en los créditos hipotecarios. El tipo de investigación a utilizar es exploratorio, descriptivo y correlacional. Es exploratorio en lo concerniente al principio de favorabilidad en el derecho del consumo aplicado a los contratos de créditos hipotecarios, es descriptiva porque se identifican y evalúan las cláusulas abusivas contenidas en los contratos de créditos hipotecarios de deudores hipotecarios Barrio El Cortijo, Bogotá D.C. y correlacional en cuanto a que: pretende responder a preguntas como estas: ¿al aplicar a los deudores hipotecarios las normas más favorables en el derecho del consumo? ¿Se controlaran las cláusulas abusivas que se presenten en el contrato para evitar una vulneración al principio de la autonomía de la voluntad privada? Y ¿se protegerá con este principio de favorabilidad al deudor hipotecario? Es por esto que mide el grado de relación que existe entre el principio de favorabilidad en el consumo y la protección al deudor hipotecario, entre las cláusulas abusivas y la autonomía privada de la voluntad. Para el desarrollo de la aplicación del principio de favorabilidad en el derecho del consumo como herramienta de protección de los deudores hipotecarios, se utilizaron como fuentes primarias la entrevista a un experto en la materia para la validación de los resultados, así como se analizaron contratos jurídicos de créditos hipotecarios para identificar las cláusulas abusivas de los mismos.